與退休系統完善的歐洲國家不同，在韓國，出於種種原因，退休準備往往被置於次要位置。一般來說，相較於其他財務目標，大眾對於獨立規畫退休後生活的意識顯得格外薄弱。在這個領域，人們常以為未來還很遙遠，時間到了自然就會有辦法，並且也依賴配偶或家人給予支持。
然而，現實中熟年離婚的案例日益增加，且未來很有可能愈來愈難以依靠子女的經濟供養，所以我們必須抱持在迎接老年時，實現經濟再次獨立的決心。因此，我們需要以更積極前瞻的態度，制定具體目標，並深思務實的解決方案。
對於既沒有豐厚資產，未來也難以獲得巨額財富的大多數受薪階級來說，最現實且具系統化的退休準備方法是什麼？其中最具代表性的就是「國民年金」。
公務人員退休金真的值得羨慕嗎？
國民年金或公務人員退休金，是國家為了儲備退休資金，從每個月產生的所得中預扣一部分金額（編按：韓國的國民年金投保對象，是在韓國居住的18歲至59歲者，類似台灣的勞保加國民年金）。
這是在不考慮個人意願的情況下，強制進行的退休準備。正因如此，相較於其他財務目標，退休規畫特別需要善用這類具備強制性的系統來累積資金。
一般人往往只羨慕公務員的退休年金，卻忽略了公務員薪水其實不高。公務員收入相對較少的原因，是他們的大部分收入都被扣繳用於退休。公務人員退休金是以月收入的14％（以2018年為基準）作為撥繳費用進行提存。
（編按：台灣公務員的年金比例約為月收入的15％，按月強制提撥，其中政府約負擔10％，個人負擔5％。但目前公務人員退休金經年金改革制度後，已不如以往優渥。）
退休前的4個自我提問 打造穩健理財系統
透過這種長期且強制的提撥，公務人員在退休後所能獲得的退休保障金額自然會相當可觀。那麼，一般大眾如果想如同公務員一般，在老後獲得穩定的收入，可以透過什麼樣的方法來準備？
在著手準備退休生活之前，先來思考幾個常見的限制條件。
第一，無法立即投入大量資金作為退休準備。
第二，短時間內難以累積足夠的資金。
第三，無法僅靠單一方法就完成準備。
第四，與籌措其他資金項目相比，相對難以憑藉自主意志持之以恆。然而，儘管存在這些限制，只要方法得當，仍然可以聰明而穩健的為退休生活做好準備。
- 無法立刻投入大量資金 → 以少量金額進行長期投資。
- 無法在短時間內累積資金 → 盡可能提早開始，以延長準備期間。
- 無法靠單一方法完成準備 → 尋找並建構多樣化的管道。
- 難以憑藉自主意志持之以恆 → 建立一套具強制性的系統。
透過以上4種方法，我自行構思出「五大工具退休準備模型」（請參考表5-12）。
此一方案將退休後所需的生活費，分成5個部分來準備。之所以要分成5個部分，是考量單一收入來源可能不穩定，也是為了平衡各項工具的優缺點，確保我們能從至少5個領域中穩定獲取生活費。
那麼，接下來就讓我們來看看五大工具退休準備模型的具體構成。
利用國家退休金和退休年金做準備
首先，國家退休金和退休年金不是選擇性加入，而是以強制和非自願的方式運作，其核心功能在於保障最基本的老後生活。然而，近來大眾對國家退休金的功能持懷疑態度，主因是人們認為未來可能難以維持目前的給付條件。
儘管如此，國家退休金是由國家保證給付的，即便日後因制度改革而調整給付標準，也不至於發生完全無法領取年金的情況。
至於退休年金，雖然同樣具有非自願繳納與強制儲蓄的性質，但由於許多人在換工作或離職時會選擇中途提領（編按：台灣提領規定請參考表5-13），導致這筆資金大都未能發揮原本的老後保障功能。
退休金的本質是為了因應未來收入中斷時的支出，而非支應現階段的勞動所得。因此，在規畫目前的資金使用計畫時，最好不要將退休前累積的國家退休金與退休年金納入預算中。
（編按：台灣勞退新制允許勞工在雇主強制提繳6％之外，自行再提繳薪資的1％至6％，直接存入個人退休金專戶，專款專用，具稅賦優惠。）
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