45歲時，父親的驟逝讓我開始思考人生的意義。那一刻我忽然明白：今天離開的若是我，我是否已經過上自己想要的生活？
退休的念頭於是浮現，但我並不嚮往一般常見的2種退休模式：
一種是「忙碌型退休」，旅行、課程滿檔，比上班還緊湊；另一種是「沙發型退休」，整天窩在家裡看電視，日子毫無重心。
我想要的，既不是過度忙碌，也不是虛度光陰。每個人都是獨特的個體，我為什麼不能創造屬於自己的退休方式？就這樣，我走上了「非典型退休」的道路。
退休應該是幾歲？
依制度設計，勞保或企業多在65歲退休。但我知道，65歲的我可能白髮蒼蒼，體力大不如前。到那時，還能自在環遊世界嗎？答案未必樂觀。
所以我問自己：既然夢想無法等到遲暮再實現，為什麼不能提早？45歲那年，我展開人生盤點，決定採取「階段式退休」──不是一次到位，而是逐步完成。
我的3步驟規劃是：
- 45歲：描繪退休藍圖
- 48歲：進入半退休試行
- 55歲：正式退休，並持續調整
第0階段：自我盤點，畫出藍圖
首先，我為自己設下四個問題：
- 我想要的退休生活？沒有壓力、能旅行、持續學習與寫作。
- 理想退休年齡？50歲前後，趁還能走動，盡情探索。
- 住哪裡、和誰住？獨居於自宅；有伴最好，無伴也能自在。
- 我的支持系統是誰？家人、朋友、社區資源與專業服務。
這4個答案，構成了我夢想中的退休圖像。但夢想若不落地，終究只是想像。於是我進入下一步──預備期。
第1階段：預備期（退休前3～10年）
我將重點放在4大要素：財務、健康、心態、嗜好。
1. 財務：先有底氣，才有自由
退休需要多少錢？我的答案是110個月退休預備金。計算方式如下：
- 生活費：月支出×12×3（通膨緩衝）＝36個月
- 旅遊與興趣：60個月（因為我熱愛旅行）
- 醫療：保險＋自備醫療基金
- 應急金：12個月
- 孝親與交際：2個月
為什麼是110個月？因為這是依照我個人生活型態與夢想量身訂做的數字。旅遊佔比高，是因為旅行是我的核心熱情。
更重要的是，這筆錢並非一成不變，而是滾動式調整：若某年沒出國，隔年就少提旅遊金；若應急金未動用，只需補足基數即可。如此一來，退休金能因應生活狀況靈活運用。
2. 健康：身體是本錢
退休不是為了養病，而是過生活。於是我開始規律運動、控制體重，並固定健檢，確保有健康的身體支撐未來。
3. 心態：身分轉換的準備
職場光環終會消散，退休後再也不是「某職稱」。我提前提醒自己：要學會卸下名片上的頭銜，單純做自己。
4. 嗜好：讓人生更有色彩
過去的我忙於工作，幾乎沒有嗜好。這段時間，我刻意嘗試新活動，最後留下三大支柱：旅行、賞鳥、烹飪，讓我在退休後仍能感到充實與快樂。
第2階段：半退休試行（退休前1～3年）
這階段，我開始把藍圖搬進生活：
- 工作：逐步減少案量，只服務老客戶。
- 財務：檢測現金流，確保穩定。
- 居住：提前籌設退休宅，並搬入觀察生活機能與醫療便利性。
- 生活：透過長天數旅行，模擬未來的退休日常。
這像是一場「預演」，讓我能提早發現問題、做出調整。
第3階段：正式退休與動態調整
55歲，我正式退休。對我而言，退休不是結束，而是另一個長期專案。
我採取PDCA循環：
- 計畫（Plan）：規劃年度目標與預算
- 執行（Do）：依計畫執行，保留彈性
- 查核（Check）：檢核財務與健康狀況
- 行動（Act）：根據檢核結果修正，調整旅遊密度與資產配置
透過每年的滾動檢視，我的退休生活不僅穩健，還能持續優化。
願望化成行動清單 主導自己的第三人生
今天的我，早已進入「第三人生」。我沒有選擇暗淡退場，而是換一個舞台，繼續綻放光彩。
我深信：退休不是等待，而是設計。當你把抽象的願景拆解成具體行動清單，並透過滾動檢視不斷修正，就能讓夢想真正落地。財務有底、身體健康、心中有愛，第三人生便能自在而安穩。
「非典型退休」不是為了與眾不同，而是為了忠於自己。當我選擇專心做自己、不必迎合他人的眼光時，我才真正過上最自由、最接近本心的生活。
（本文作者為深耕資產財稅規劃25年的前保險經紀人，55歲提早退休展開第三人生）
本文由銀天下授權《大人社團》刊登。未經同意請勿轉載。原標題：退休規劃從哪裡開始？45歲畫出藍圖，三階段打造單身熟女的非典型退休
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