她是我的客戶，70歲，一個住華廈的獨居老人，3個孩子都定居國外。
「孩子們會回來嗎！」腳踝骨折挺嚴重的，日常生活如何自理？
「兒子、女兒都說要隔離，沒那麼多假，算了算了，我自己挺過去。」她邊拿老花眼鏡邊說。
「妳吃飯怎麼辦？」我問。
「外送很方便啦，倒是洗澡、上廁所什麼的，比較麻煩，昨天差點又跌倒，唉，沒辦法，老了。」她第二次嘆氣。
她說年輕時，先生沒日沒夜的創業打拚，要她在家專心教養3個小孩，她從來沒有上過一天班，所有心思和時間都花在栽培孩子們唸書。生孩子、養孩子、教孩子，忙碌的生活讓她忘記成長的需求，等到孩子們都出國留學後，她才驚覺自己什麼都不會，不會上班，不會交朋友。
先生要她去參加社團，她去了一次，覺得彆扭，乾脆放棄交朋友的念頭，加上老么出國後適應不良，她索性飛去美國陪伴，好歹有任務，心比較不會空蕩蕩。
老么大學畢業第二年，先生中風過世，孩子們不願意接手公司治理，遂慢慢把股份讓給別人。當時60歲的她輪流待在孩子們的家，日子雖然單調無聊，但能幫孩子們煮飯洗衣，過得還算不錯。直到有一天，她的血壓長期居高不下，兒子說：「媽，這兒醫療費用太高，妳回台灣一陣子，等血壓控制好了再過來。」
那是7年前的事，之後，孩子們沒有提起要她再去美國，她自己也不好意思開口，遂一直留在台灣當獨居老人。
有錢不代表有依靠，為未來的自己做3件事
提到獨居老人，我們第一個會聯想到的，不外乎貧窮導致無依無靠，很難想像她這種有錢又有優秀孩子的人，竟然也一樣孤單無依。
我們會不會也像她一樣，需要有依靠時而無依靠？
我說的依靠不單指孩子，而是，有多少資源能為我們所用，避免跟她一樣陷入窘境。資源要累積，時間是累積的必備條件，所以：一般人的退休生活最好是從40歲開始布局，幫未來的自己做好3件事，而非退休後才著手。
1.幫未來無法賺錢的自己累積生活費
首先，趁自己還在工作的時候，將每個月的薪資扣掉必須花費，再定期定額存入穩健的投資帳戶，運用長期複利效果累積退休金。
「啊嘛幫幫忙，現吃都不夠還曬乾！」可能有不少人會這樣說。
的確是，以目前台灣低薪水準，養房、養車、養孩子之後，著實無力再養未來的自己，這也是我說40歲就該準備為退休生活布局的原因之一。每個月提存一些錢，比完全不存好太多了，積沙成塔是老掉牙的成語，卻是複利效果的最佳說明。
（愈早開始替未來的自己存錢，愈容易享受到複利效應的好處。照片來源：xFame）
況且，現在有收入都無法存錢投資，那麼，沒有能力賺錢時，又哪來的錢可以生活？同樣一個目標金額，40歲開始存，每個月要存的金額比50歲時少很多。我是個失敗案例，50歲才開始累積退休金，老實說，很吃力。
2.幫未來不健康的自己買醫療險
年輕的時候，我以為自己不會生病，有人要我買醫療險，我總是一笑置之。誰曉得，等我意識到自己需要保障時，已經是被保險公司拒保的高風險體況，以致我得延遲退休、為老年醫療費多做準備，想想真是悔不當初。
越年輕，保費越便宜，用小錢幫未來的自己買保障。若未來疾病到來、產生龐大醫療費用，有醫療保障才不至於將退休金花費殆盡，影響退休品質。
3.幫未來的自己找「對的地方地方」養老
老了以後，身體機能大不如前，需要常常看醫生，務必考量住處與醫院的距離；另外，飲食需求、休閒活動、住宿品質……等，都需要仔細想清楚，安全和方便絕對是考量重點。
年老時能在自己的家養老當然最好，要是像我前面提到的客戶必須獨居的話，養老院是個不錯的選擇。我曾經去淡水一家規模不小的養老院探望客戶，80歲的他，從電視台退休後就選擇賣掉房子住在那裡。
他說：「兒子們難得回台灣，我要是生病他們救不了近火。妳看我一個人住這兒，一房一廳一衞，很安靜很舒服，有人煮飯，有人跟我聊天，還有很多休閒活動，開心得很。」
優質退休生活就是要有足夠的生活費用、完整的醫療保障、以及安全方便的養老所在，這些都不是市井小民說要有就有的，必須長期規劃累積。你，已經開始布局了嗎？
關於作者│宋紫菱，曾是三總護理師，目前是銀行資深業務經理；曾是重度憂鬱症患者，目前是樂活一族。用腦賺錢、用心玩樂，用情經營部落格。
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