在還有公費生的年代，師大畢業就進到學校教書的孫鳳群，擁有人稱「鐵飯碗」的工作，卻為什麼還是想學投資、考證照，甚至成為一位理財規劃師？這一切都要從她的母親說起。
不捨母親老本變薄，自學投資、了解被動收入重要性
孫鳳群的母親，是雲林窮鄉農家的童養媳出身，務農所得光維持生活就已捉襟見肘。一直到父親過世，才因為領了一筆微薄的保險金，讓當時已經70幾歲的母親，終於去開了人生第一個金融帳戶。
不料，卻遇上全球大降息，心疼母親的孫鳳群，為了不讓這一筆老本變薄，甚至還能長大、存進更多養老金，因此決定自學投資。
深知長輩投資最重視的就是「保本」，在查閱許多投資相關書籍和雜誌後，孫鳳群認為，選擇國家型或區域型基金，定期定額買進，並搭配高檔減碼丶低檔加碼的操作，是相對穩健、也較不容易蝕本的方法。
透過這個方法投資8年後，原有的54萬本金增加到109萬，而這筆錢在母親最後臥病期間，提供了三分之一的醫療費用，為子女們減少不少壓力，也讓孫鳳群更加體會到被動收入的重要。
（深知長輩投資最重視「保本」，孫鳳群選擇用基金、定期定額方式幫母親投資。照片來源：陳德信攝）
退休金被砍，用基金投資，重新創造被動收入
幾年前，年金改革聲浪大，孫鳳群因和先生都是軍公教人員，未來退休金必將短少，加上在照顧自己母親和公婆時被龐大的醫療花費嚇到，讓她意識到提早規劃退休財務的重要。
2018年，年金改革正式生效，第一年軍公教人員的所得替代率馬上減少20多個百分點，未來還會分10年再降15個百分點，孫鳳群的月退俸就比年改前少掉了2萬多元，使得她預存的月退休金出現不小的缺口。
更令她擔心的是，年改後軍公教退撫基金又傳會在2046年破產，所以依政府預告的滾動式檢討，未來每3～5年都將再調降軍公教人員的月退俸。若有一日降至最低樓板的33,140元，那夫妻兩人的月退俸將減少5萬多元之多。
於是，孫鳳群決心要更積極理財， 她的基金投資法有以下3個重點：
1.先決定好股債配置
因和先生還能承受較高的投資風險，因此孫鳳群將股票型基金的資金配置比重為7成，債券型基金為3成。
2.挑選表現穩定的債券型基金
她用3個條件挑選債券型基金：
- 成立於2008年以前，表示該檔基金有安度金融風暴的能力。
- 符合4433法則，亦即1年期以上的中長期績效排名，在同類型基金中為前四分之一，而3個月、6個月的短期績效排名，在同類型基金中為前三分之一。
- 配息加上淨值成長的總報酬年約6～8％。
除此之外，由於先生保本金100萬元的優惠存款（18％）利息收入會被歸零，因此孫鳳群先用房屋增貸100萬元，分成12筆每月定期定額買進符合上述條件的債券型基金，年收益約在6～8％，「我告訴自己這筆錢是為未來準備，10年內絕不動用，配息所得則再買進，等到本金滾大到200萬元，年配息有14萬元左右時，才能開始提領。」
（挑選表現穩定的債券型基金，透過複利，孫鳳群將自己的退休金翻倍。照片來源：Unsplash）
3.投資ETF，靠停利不停扣與低檔加碼，提高收益
投入股票的7成資金，在基於全球投資、風險分散原則下，孫鳳群挑選以下3大市場與標的：
- 全球最大經濟體：美國，元大S&P（標普）500 ETF（00646）
- 人口紅利最大的新興亞洲：國泰中國A50 ETF（00636）、績效良好的東協基金
- 具成長且最熟悉的市場：台灣，元大寶來台灣卓越50ETF（0050）、元大高股息ETF（0056）
用上述原則操作，過去10年，孫鳳群為自己和先生的投資，創造每年報酬率可達8～16％，她也將自己存的退休準備金125萬元滾成280萬元。
何時開始都不晚，建議退休族投資3方向
「退休理財是一個長期工程，雖然愈早開始愈好，但像我這樣40歲才開始的也有，」孫鳳群鼓勵大人，投資理財何時開始都不晚。
（孫鳳群說，自己也是到40歲才開始投資理財，鼓勵大人何時開始都不晚。照片來源：陳德信攝）
想要穩健獲利又兼顧保本，孫鳳群建議屆退大人們幾個投資方向：
1. 追求合理的報酬率
如果巴菲特的年化報酬率大約在9～13％，以投資市場百年平均報酬率7％，那麼我們一般人應以多少報酬率為滿足目標，就是要好好思考的事。她提醒，高報酬也可能伴隨高風險，或需要耗費更多心力與生活品質；反之如果我們先求達到平均值，就不會是遙不可及且相對安心的目標。
2. 善用已有資源
退休大人可能已不像年輕人有這麼多時間，但相對也擁有較多如存款、房地產等資產。「投資本金多，雖是一樣的報酬率，賺到的金額也會相對多。」有房地產的人，如果是都會區地坪持份大的老公寓，建議不要輕易賣出，等待都更機會，資產價值有可能倍增！
3. 別小看複利效益
有人說:「複利是人類發現的第八大奇蹟。」，尤其愈早開始，愈能發揮小兵立大功的效果。例如同樣100萬，年複利7％（投資市場百年平均報酬率），滾存到65歲（目前法定退休年齡），從30歲開始投資到65歲可得1479萬，40歲開始則是676萬，晚10年累積金額竟可少一半！所以建議大人，選擇複利計算利息的產品，且時間愈久、複利效果越好，讓穩健理財成為傳家的本事，儘早學習，全家享用。