數據也顯示，近幾年來美國51歲至54歲的全職員工中，高達44%是在50歲之後非自願離職。當「早退」成為職場專家眼中越來越顯著的趨勢，對大人來說，無論是樂退或怒退，做好周全考量才能為下半場人生提供基本保障。
早退漸成職場趨勢 規劃下半場人生要趁早
（專家建議，50歲時儲蓄起碼是年收入的6倍，提早退休才有保障。照片來源：Unsplash）
美國財經媒體《華爾街日報》（Wall Street Journal）退休理財專欄作家魯芬納克（Glenn Ruffenach）最近就接到讀者來函，一對50多歲夫妻想知道，如果預計10幾年後退休，怎樣才能知道養老金計畫有沒有走對路。讀者疑惑：「在我們這個年齡，究竟應該存多少錢？」
魯芬納克乘機提醒大人們，這個問題其實是許多人準備退休時犯下的一個錯誤：在退休那一刻來到前，未曾全面盤點過自己的財務狀況。主要原因是心理上認定65歲還很遠，再來就是疏於考慮外部風險和自己真正的儲蓄能力。
大人若想確認自己在不同年齡階段時，儲蓄水位應該有多高，專家建議一道適用原則：50歲時儲蓄金額至少是年收入的6倍。
從這個基礎出發，可以善用許多金融機構或獨立顧問經常發表的經驗法則或計算方程式。好比渣打銀行（Standard Chartered）設計的退休規劃計算機；台灣也有退休基金協會推出的「好享退」，追蹤用戶扣繳金額並動態調整方針。
高齡化、獨居現象只會更普遍，資產配置宜納入長照險
當確立好存退休金的目標後，接下來大人應該思考的問題是，從退休前的這段時間內，該怎麼調整資產配置策略？該加買哪些保險保障？是否需要購買長照險。
一般來說，資金配置積極程度與年齡成反比，也就是說，45歲的大人因為距離退休還有比較長的時間，比較能夠承擔市場波動風險，因此投入風險性較高的股市的資本佔資產組合可以是65%（大約是100減去年齡），甚至可以跨足嘗試波動較大的虛擬貨幣等特殊投資；剩下的45%建議投資在比較保守的債券型商品等。
但對過了60歲的大人來說，則以保本為宜，投資股市佔投資組合的比重最好降至40%以下、其餘的60%建議投資在例如10年期的政府公債或優質公司債等。
值得注意的是，近幾年財務顧問為客戶規劃養老準備時，越來越注重長照險。魯芬納克說明，除了高齡化之外，獨居人口也越來越多，好比美國75歲以上女性中44%獨自生活。長壽和獨居加在一起意味著更高的健康照護需求，因此他也建議將這一塊保障納入考慮。
壓力測試考驗養老計畫，增加現金對抗通貨膨脹
（面對可能升溫的通貨膨脹，專家建議增加手上可靈活調度的現金做為對策。照片來源：Unsplash）
大人完成資金配置、長照準備後，財務顧問艾撒瑟（Joe Elsasser）建議追加最後的保險措施：壓力測試。他舉例，突如其來的疫情，使得美國有82%大人的退休計畫受到影響，更有33%被迫動用退休帳戶應急。
大人們該如何評估自己的退休金能撐多久？網路上有許多金融機構提供免費的試算工具，例如美國Vanguard集團的網站，大人可以輸入自己的收入、資產配置等，就可以得到一個簡單的試算結果。
最後，金融科技公司SimplyWise也提醒，疫情一紓緩，通膨可能就會增溫，有可能會演變成危及退休準備的黑天鵝，因此大人也應該調整提供適度流動資金的活期儲蓄帳戶水位，並決定長、短期投資標的是該續抱，還是獲利了結。