生命中難免遇到或大或小的風險，發生在別人身上的叫「故事」；發生在自己的身上則是「事故」了。嚴重的情況甚至會動搖到家庭的生計。
大人們可以透過適度的保險規劃，將風險移轉給保險公司，來避免人生旅途中遭逢不可承受之重。但是一般家庭資源有限，買保險畢竟是一筆長期開銷，要怎麼買才是買在刀口上而且買對、買夠。
在日常生活中，以風險發生的時點來分，採取不同風險管理對策
風險事故發生前，有3種處理方式
- 「風險避免」：比如說擔心溺水發生意外，就不要去玩水。
- 「風險預防」：例如透過定期健康檢查，及早發現身體健康警訊，而即時治療。
- 「風險移轉」：例如透過保險將風險的損失轉嫁給保險公司。
風險事故發生時
我們採取「風險抑制」。例如：已經有三高發生，要嚴格控飲食並做運動，改善症狀。
風險事故發生後
我們採取「風險自留」。思考後認為自己有能力承擔風險，而自己保留必須承擔的風險。
掌握3個簡單投保原則，做有效率的保險規劃
（想買對保險，就要做有效率的保險規劃。照片來源：Pexels）
第1個原則：「先保大再保小」
風險發生時，損失幅度大的先保，損失幅度大，雖然也許發生機率小，但一旦發生可能會造成家庭經濟嚴重深遠的影響，比如死亡，失能，長照，重疾等。這類的風險由於發生機率通常不大，所以要以較小的成本來建構較大的保障。
「先保大再保小」另一層面的意義，也可視為先規劃好家中大人，如經濟支柱者的風險，再加強小孩子的保障。
第2個原則：「先保近再保遠」
先保下一秒可能發生的風險，如意外身故，意外失能，重大疾病等。再處理時間較久遠可能的風險，如補足定期醫療險75歲後沒有終身醫療保障的缺口，或是因長壽可能導致的退休金不足風險。
第3個原則：「先保夠再保本」
一般來說定期型保險，在相同保額下的費用會低於終身型保險，更低於終身還本型保險。如先考慮用定期型醫療險保足額度後，再考慮還本型終身醫療險。不要因為「還本」，「終身」的迷思，忽略了足額保障的重要。
大人思考保險規劃時，還有3個提醒須注意
（做好預算分配、定期檢視、及早規劃是買對保險的三大前提。照片來源：Pexels）
第1個提醒：「預算分配」
風險規劃是整體理財規劃的一環，做好預算分配很重要。可以考慮使用預算分配常用的「631法則」：薪資所得的60%為日常支出，30%為投資預算，10%用做風險管理。做好預算，才不會擠壓到其他的重要規劃。
若以常見的「雙十原則」來說，保障支出計算方法則是：年收入的10分之一，投保年收入10倍的身故保額及非儲蓄類的純保障規劃。這樣的用意是當家中經濟支柱發生身故意外後，還能讓家人至少有足夠的緩衝期來適應突來的巨變。
當然這是簡單通則，也要視個別狀況量身調整。這是一個雖不嚴謹但較簡便的判斷方式。
第2個提醒：「定期檢視」
保險就像是穿衣服，隨著身形改變，四季變換，都要有不同的穿搭。例如結婚生子背房貸後，家庭責任絕對跟單身前不同，可能險種，額度，受益人都需要重新審視一遍，以確保符合人生各階段的需求。
第3個提醒：「及早規劃」
買保險要及早，因為保障型保險通常需要健康的體況，才能用一般費率正常承保，如果有了體況，也要如實告知保險公司，保險公司的核保部門會依照專業判斷，是否正常承保，或是部份除外，或是增加保費等方式。很多人會因此而放棄投保，但人有百病，有機會買到保險還是建議要規劃。
保險規劃其實是高度客製化的服務，每個人以及家庭的狀況各自不同，不能一體視之，建議要找優質的保險顧問或是CFP認證理財規劃顧問討論規劃，並且定期的檢視，才能符合人生各階段的保障需求。
（本文轉載自中華民國保險經營學會，圖文經《大人社團》編輯整理。作者為CFP國際認證高級理財規劃顧問、「保險本舖」諮詢顧問）