美國《華爾街日報（Wall Street Journal）》退休專欄作家魯芬納克（Glenn Ruffenach）在他所出版的《華爾街日報：完全退休指南》（The Wall Street Journal. Complete Retirement Guidebook: How to Plan it, Live it and Enjoy it）一書中就提醒大人們，退休不是有錢過日子就好，讓人滿意的退休生活取決於三大要素：「好身體、好計畫和好目標」，而且最晚要在預定退休年齡前10年動手制定退休計畫表。
（照片來源：Unsplash）
50歲是「準備元年」，顧身體從運動、飲食入手
身體健康是躋身早退族的基本要件，對照退休年齡與魯芬納克的觀察，50歲門檻是「準備元年」，大人應該將顧身體列為第一項計畫。許多美國讀者聽從魯芬納克的建議，開始認真照顧身體健康後體會：退休前自覺自律地展開有益健康的生活，對退休生活的影響比當初所想還要大。
退休工程師艾貝爾（Rick Abell）就說：「1972年至今我定期鍛鍊身體。流點汗是退休後過得舒服的必要『犧牲』。」
他說準備退休時，他日行萬步、狂踩腳踏車等，很快就厭煩；後來他慢慢調適成規律慢跑與控制飲食；正式退休後再增加肌力訓練等，維持體能。
退休準備關鍵也包括財務規劃，退休25年備足1,000萬
退休準備的第二個關鍵是指財務規劃。魯芬納克分析，人人期待的退休生活不同，財務安全水位也不同，但基本儲備金是可以粗估的；而且退休理財投資工具多元，即使自己不善理財，找到信賴的財務顧問其實不成問題。
假設退休後想自由生活25年，平均每天伙食費需要台幣300元、每年醫療與休閒旅遊預算各為台幣15萬元，25年的老本超過1,000萬元。
50歲開始存，相當於一年要存100萬元。假設30%是政府和企業提供的替代所得，自己得補足剩餘70萬元，相當每月近6萬元。如果沒有額外投資收益，光是靠存錢其實滿吃力。
一般來說，比較常見的退休金來源是定存、股票、房地產、投資型保單、基金等，成本與風險各不相同，精打細算的金頭腦多半早已超前部署，看到數字就頭痛的大人則比較適合與財務顧問討論適當配置。但無論如何，越早開始、越能輕鬆早退。
想好一年後的目標 退休更有活力
即使不缺錢也沒生病，還是有人退休生活過得並不開心。美國的一位金融業前高階主管布雷利（Kevin Blakely）就坦承，自己沒有做好準備就退休，突然間好像不被需要，因此「自尊受了點打擊」。為此他重新規劃退休，先從每天晨練保持健康做起，後來甚至進階參加短距離鐵人三項運動。
布雷利的轉折就是魯芬納克強調的「好目標」。他說，「找出熱情」聽起來有點陳腔濫調，但這句話「是真的」。因為很多讀者第一年實現夢想之旅、陪伴孫兒女、大掃除並與前同事敘舊，然後有一天他們終於還是問了：「現在咧？」
「無聊」通常是享受完退休蜜月期的後遺症，《華爾街日報》的退休報告《同場加映（Encore）》蒐集許多成功打擊無聊的族群說法，建議找出新的或埋藏已久的愛好，好比烹飪、樂器、園藝與公益教育等，然後當成人生志業做下去。
設計建築管理商前執行長海茲（Bill Heitz）也忠告：「退休後幸福與否，和陪在身邊的人有直接關係。」像是他積極加入同好社群，無論是和新鄰居打高爾夫、做木工或是志願為初創家提供指導，「我很快就忘掉37年的職涯，而且忘得乾乾凈凈。」