一、建立充足的醫療保障
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人的健康狀況會隨著年齡而下降，醫療支出會跟著放大，醫療保險自然是重中之重。中年之後，可以先考慮規劃癌症險、重大傷病險、特定疾病險或重大疾病險，一旦真的碰到了，在罹病初期就得到一次性的高額給付保障，接著再規劃實支實付及日額型醫療險。若是預算有限，建議優先考慮前面提的一次性給付保單，行有餘力再考慮實支實付等醫療險。
這個觀念在60歲以上的人尤其重要，因為在這個年齡規劃醫療保險，保費相對較高，但是工作收入已經不如往昔，甚至已經退休，自然優先考慮為大病買保險，還有能力再談其他，險種的選擇上也該儘量考慮定期型商品，以節省保費。
二、重新檢視自己在家庭中的經濟地位
一個人在家庭中的經濟地位，重要性不會是一成不變的，若以年齡作為思考點，50歲族群的家庭經濟負擔已經開始下降；60歲以上的族群，一般來說小孩已經成家立業，家庭重擔早已放下；只有40歲族群的人還在為家庭經濟奮鬥。
所以，40歲族群在規劃投保時，應該考慮適當的死亡保險給付，確保家庭經濟無虞；至於50歲族群，可能就因人而異來規劃；到了60歲，除非有替子孫籌措喪葬費用的考量，否則已經不需要再規劃死亡保險給付，而且若要規劃，也應該以定期壽險為主。
三、重視老年退休照護
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國人據稱臨終前平均臥床7.3年，男性、女性分別為6.4年與8.2年。臥床可能是因為失能、也可能有某種重大傷病纏身。總而言之，40歲以後的族群，絕對要重視長照風險。
目前市場上有長照險、失能扶助險與特定傷病險，從不同角度承保不同的長照風險，可視個人的需求及經濟能力規劃相關保障。
倘若行有餘力，60歲以後退休的長壽風險可以用年金險來規劃。目前市場上的年金險，有傳統利率固定的年金險、利率變動型年金險、變額年金險，供不同投資屬性及需求的人參考。
四、不可忽略的意外風險
意外風險無所不在，意外險又具有低保費、高保額的高槓桿特性，是所有年齡層保險規劃清單都不該被遺漏的商品，40歲族群尚有沉重的家庭責任，運用意外險規劃高額的死亡給付，保障家庭成員生活，更有其必要。60歲以上的族群，隨著年齡增加，手腳不若以往靈活，跌倒等意外風險大增，相關意外醫療、失能給付的規劃，也應該列入考慮。
本文作者│劉北元，中華民國保險經紀人公會理事長、北宇管理顧問公司總經理。
（原文為「顧你到老》40、50、60歲，保險規劃4大重點」，由《康健雜誌》授權大人社團轉載，圖文經編輯並增訂小標。）