退休後真的需要用的錢有多少?

退休後真的需要用的錢有多少?
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在開始真正的討論前,先來看看自己的狀況吧!

Q:我的退休準備分數是幾分?(請回答「是」或「否」)

1.沒有仔細算過退休後每個月生活費需要多少錢。

2.和子女的教育費和結婚資金相比,覺得自己的老年資金更優先。

3.和周遭的親友相比,自己的老年資金準備得算充分。

4.已經針對退休後的所得做好具體的規畫。

5.除了國民年金以外,還有另外的個人退職年金、健康保險等長期儲蓄。

A.結果分析

1.回答「是」的項目為0至1個:財務上的退休準備狀況很淒慘,如果想維持經濟穩定的老年生活,請趕快樹立對策吧!

2.回答「是」的項目為2至3個:算是有關心退休生活,也做了一些準備,但請開始確認是否有遺漏哪些部分。

3.回答「是」的項目為4個以上:只要像現在這樣繼續準備下去,就不會有大問題,但千萬不能掉以輕心! 請繼續努力吧!

這份資料乃節錄自「三星生命*退休研究所」提供的《退休財務規畫指引》。

一開始我在規畫這本書時,並沒有打算放和金錢有關的事,因為幾乎所有的退休準備書都只著重在理財規畫的層面,我覺得自己應該不需要跟風寫一樣的內容。

然而在資料準備過程中,瀏覽了市面上出版的書後,我的想法卻改變了,因為大部分的書都認為既然退休後不會有收入,不如就活用退休前的年金或理財技術,盡可能存下最多錢。且大部分的書都充斥著保險或金融從業人員提供的方案,要不是說明如何把上班賺來的錢投入保險或金融商品加以管理,就是如何投資,讓資本翻倍。

然而光靠累積月薪,就有辦法讓漫長的退休生活衣食無虞嗎? 我覺得現實上並不太可能。

對我們來說,最重要的是,如何在退休後還能找到讓我們能夠快樂工作的職業,盡可能長久快樂地過日子,這樣才能同時實現「經濟穩定」與「自我實現」的兩大目標,也等於是創造退休後還能持續獲得收入的重要資本。然而除了工作以外,為了經營幸福的退休生活,我們還是得關注一些理財的事才行,所以在這裡,我將從幾個不同的觀點來試著討論看看。

這一章與其說是針對正在準備離職的年輕人寫的,不如說希望能為準備退休的人帶來實質的幫助。

退休後支出會減少嗎?

有不少人對離職或退休以後的生活懵懵懂懂,覺得在那之後,生活自然會因為收入銳減,甚至沒有收入而縮減活動範圍,如此一來,就沒有太多花錢的去處,支出自然會跟著減少。然而實際上,離開職場後的生活費並不會大幅縮減,因為即使沒有繼續工作,以往工作時所養成的消費習慣並不會突然改變,基本的生活開銷和過去往往相去不遠。

特別是退休人士,更可能因為上了年紀而需要增加醫療費支出。如果子女還沒有獨立,則還需另外考量婚喪喜慶等大筆開銷,想減少支出,更是難上加難。

市面上有許多針對退休後生活費的調查,雖然結果多少有些差異,但平均而言,一對夫婦的每月開銷約需兩百五十萬韓圜(約合台幣六萬九千元)。

韓國國民年金工會所發表的五十歲以上每月合理生活費,也差不多落在兩百四十萬韓圜左右(約合台幣六萬四千元),這裡所指的生活費已排除其他休閒娛樂費,只單純計算一般中產階層生活水準的必要開銷。

另一方面,社會預估韓國職場人退休後的所得,至少須占原本工作所得的百分之七十五才夠用,但實際預估可獲得的所得卻僅占原本工作所得的百分之五十七,由此可見實際需求和預期收入的差異之大,也顯示因理想與現實的差距,許多上班族退休後,陷入財務困難的機率相當高。

根據調查和簡單的計算,我們來推估一下離職或是退休後必須支出的花費吧。假設五十歲退休,未來還有四十年要過,則四十年之間需要的總生活費約為十二億韓圜(折合台幣約三百二十八萬),但這個數字並不包含通貨膨脹率,也不包含子女教育費和生病時的大筆額外支出,因為只粗略計算了平均支出,在設定退休及老年生活的預算時,應估算更多才是。

不管年薪多寡,一般人要在剩餘三十年的工作期間存妥十二億韓圜並不容易。年薪多的人,一般生活支出高,對子女的教育投資也不少;年薪不多的人則無論多努力節省也不太可能存到十二億,在現今這個低利率時代,更是如此。

在這個狀況下,設定退休存款目標一點意義都沒有,更有效率的做法是計算退休後每個月的基本生活費,模擬如何從年金或是其他收益來補足生活費的不足。

例如每月推估的生活費目標是兩百五十萬韓圜,我們可預知其中的一百萬(兩萬七台幣)可由國民年金收入支出;五十萬(一萬四台幣)來自退休金;五十萬來自個人年金儲蓄;五十萬來自房地產收入等等,以如此方式,建立自己退休後的收支系統。除此之外,如何運用房產、儲蓄利息、股票利息等收入來填補生活費以外的大量支出,也很重要。

然而退休後可獲得的年金卻很難照著計畫,在短短二到三十年的工作期間內準備好。因為想在年金或個人儲蓄裡放很多錢,就必須犧牲其他的東西。

不能只為了謀求穩定的未來,就放棄現在可以享受的幸福,為此,在管理財務時也需要事先規畫大藍圖:設定現在收入中有多少比例要為了未來而儲蓄,多少比例要花在當下的生活中,以及多少比例投資在退休後能持續收益的事業上。

為了在百歲時代毫無經濟負擔地過完下半輩子,如何在老年持續創造現金流也很重要。也就是說,與其計算退休時間累積了多少資產,不如設計退休後持續進入的現金流。

現在開始,我們要討論創造退休後現金流的方法,除了人力資本、年金、不動產以外,還有很多方法可以創造現金收入,下個章節開始我將依據個人狀況和生活型態來規畫退休後的財務管理方針。


(摘錄自麥田出版《我每天都想離職》)

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