日常花費「抓漏」!記帳3關鍵不可少

日常花費「抓漏」!記帳3關鍵不可少
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退休金不小心花掉一大筆,到底消失到哪裡去?

明國是證券業務退休,過去幾次遇到股市狂飆破萬點,證券公司發給他數筆業務獎金,五十歲早早累積一大筆退休金準備退休。退休後七、八年,他嫌日子乏味,決定開早餐店「圓夢」,可惜玩票性質居多,一年不到便血本無歸、草草收店了事。

資產頓時「腰斬」,明國的每一筆錢瞬時都變得彌足珍貴,開源不易,還是努力節流比較實際,但再怎麼省,錢似乎就是會莫名奇妙消失在黑洞裡,既使記帳也未見成效。

記帳是理財的第一步,也是替資產「抓漏」的最好方法。這方法說來簡單,其實有三大步驟絕對不能忽略,少了這三步,流水帳不過就只是無用數字而已,因為最關鍵的時點就在於記完帳後,你如何運用這筆寶貴的紀錄。

第一步:分類

把記帳結果分門別類,但分類不用細,就依照自己需求決定,自己看得懂就好。

可分成「固定支出」及「流動支出」,前者像是房貸、水電雜費、房租等每個月無可避免的花費,後者則是餐飲、娛樂交際、日用品開銷等;也可簡單的分成「食衣住行育樂」,分類項目只是為了讓自己方便檢視,方便進行下一步:分析花費流向。

你也可以在開始記帳時就做好分類,直接寫下重點項目,數筆小支出直接合併成一項目,例如一天交通花費有計程車與捷運,簡單合併計算,記下「交通:350」即可,方便月底直接加總。

第二步:檢討

從「流動支出」抓出「非必要花費」,例如星巴克一天喝了三杯、襯衫一個月買了六件,若沒有記帳後的回頭省視,很容易忽略盲點。試著抓出哪些支出是可以再調整,例如外食或旅遊次數,瞭解自己的消費習慣。

第三步:訂出下個月花費目標

這也是最重要的一步,才不會讓記帳只是白費工。按照實際需求訂出下個月的花費目標,可以是「數額」或「比例」,甚至是「次數調整」,好比是「維持原花費」、「少打兩場高爾夫球」或是「娛樂交際控制總支出的10%」,知道花費界線在哪,才能更有效管理流向。 

我們總容易替自己找藉口,尤其辛苦大半輩子,總是會想犒賞自己, 若沒有訂花費目標很容易不小心就跟著「失控」。人生有限,退休後的時間與金錢更有限,我們不需要節儉到讓人生索然無味,但我們的收入有限(也可能已經沒有收入),必須更精確地規劃想做的每一件事情。

說穿了,讓自己有「金錢管理意識」,清楚理解每一筆錢的流向,從一個小小的理財習慣做起,更聰明的使用每一筆錢,才能藉由財富完成更多想做的事情。

 

(諮詢對象:前新光投信總經理、現任財金智慧教育推廣協會理事蘇英孝)

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