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退休生活先「自保」!當心落入3大理財陷阱

作者/林筱庭 日期/2017-11-16 文章出處/大人の社團

以前努力討生活,現在要努力過生活!好不容易捱到退休年紀,算一算過去存款加上退休年金,好好享受日子,應該⋯⋯不是問題吧?

「好久沒有出國旅行,我要好好玩一下!」

「小孩想出國唸書,手頭還有筆錢,支持他圓夢不為過吧?」

「買房子當包租公,有房租就不用擔心了。」

小心!如果你這樣想,很可能落入理財陷阱,你的退休金可能不知不覺就通通全花光。

會掉入理財陷阱的人都有類似想法:「有錢也有閒,不如就多試試看吧?」忘記面前的風險有多大,誘惑來了輕易出手,沒有經過仔細思考後決定,結果就掉入陷阱裡。

第一大退休理財陷阱:念念不忘以前生活

老李是銀行高階主管,薪水高、福利好,公司對他很好,不僅應酬、打球都由公費支出,公司還配了一部高級車給他,到哪都十分風光,老李生活也不免奢侈起來,總是不忘「犒賞」自己。

直到三年前老李退休,他才逐漸發現一個問題,收入高、花費高的他,存款其實不多,出入都坐高級車的他,退休也改不掉三不五時換新車的消費習慣,紅酒俱樂部、高爾夫球聚也跟過去一樣,活動從來沒錯過。

老李最近才驚覺,再這樣下去,他很可能就要變成「下流老人」,本來還打算要出國環遊世界大玩特玩,如今也不敢去了。

老李下定決心,把每兩年換一部車的習慣改掉,變成固定一部代步車,選定就不再換;紅酒俱樂部也不去了,改去超市買紅酒,找朋友回家一起喝;高爾夫球聚改成爬爬山,一樣是運動但花費少了很多。

第二大退休理財陷阱:資助兒女

退休生活首要目標是先「自保」,同樣的道理,若非很有餘裕千萬不要冒險,無論是資助兒女留學、投資、創業,這件事對退休財務而言就是個「風險」,不到最後,我們都無法預測金額有多大。

錯估情勢會使得「預測」與「實際狀況」中間出現巨大落差,必須心裡有數,若拿不回來該怎麼辦?但親情攻勢難擋,最好的方式,就是事先規劃一筆金額,告知兒女最多如此,設立好界線,別一再後退、妥協,反讓自己掉入陷阱。

第三大退休理財陷阱:創業圓夢

阿鐘在創投界資歷很豐富,年屆退休時,行政、財務、董事、監察人都做過,只差親自創業沒有嘗試,他一直有個數位平台夢,決定趁手邊有閒有錢的時候,一圓創業夢想。

沒想到,審查計畫書、糾正別人錯誤是一回事,自己親自下海創業卻是另一回事,這項創業讓他賠掉四千萬,資金壓力差點讓他喘不過去來,連當老師的太太都為此借了百萬軍公教貸款,還在唸大學的女兒為了減輕家裡負擔,也一邊兼家教、接翻譯工作。

本來應該愜意的退休生活,頓時變色,阿鍾始料未及,一度沮喪到想死。幸好,前公司找他回去任職,雖然退休生活得延後幾年,至少不會造成太大經濟負擔。

請注意,不是不能嘗試,而是我們「輸不起」,每一步、每一個決定,都影響著我們想要的退休生活。活到這個年紀,沒有條件輸了,圓夢代價太大,一切都得好好評估,別投入全部家當。

盤點「自己」,找出最想做的事情

除了掂量手上可運用的「退休金總額」有多少,最重要的是「盤點自己」。人生有限,退休後的時間與金錢更有限,卻也不是節儉到讓人生索然無味。

我們難免想維持以前的生活方式,但別忘了,過去有固定薪水,再怎麼高薪,退休就是通通都沒有了。尤其退休後,我們已經沒有更多時間換取金錢,也沒有那麼多錢無盡揮霍,必須更精確地規劃想做的每一件事情。

搞懂自己的價值觀,釐清退休後的這三十年要怎麼過,想要完成哪些目標?試著列出退休後想達成的前十項目標,設定實現日期和費用,排下先後順序,想想哪些目標放在前面、哪些是沒有達成也不遺憾。

好不容易能隨心所欲的時刻來臨了,我們要更不浪費地利用這些資源,別因一時不小心讓自己掉入「理財陷阱」,因為我們已經不再年輕,沒有那麼多本錢跌倒再爬起來,要好好徹底認清楚,自己想要的未來究竟是什麼。


諮詢專家:前新光投信總經理、現任財金智慧教育推廣協會理事蘇英孝

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