退休之後,節儉不該再是美德

退休之後,節儉不該再是美德
圖片來源/康健雜誌
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我們從小被教導節儉是美德,一路省吃儉用,最後才能有足夠的錢,進入人生下半場。但是,退休之後,節儉就不應該再是美德了。

所有人都不知道何時會走,錢到底該怎麼用才剛剛好,「破產上天堂」成了最高境界。

因為你不知道自己的人生還有多久,當然不能「拼命」花,說不定你真的成了百歲人瑞,屆時可能就兩手空空了。不過,也不應該「小心」花,因為人生苦短,還是得及時行樂。

我的原則是「開心」花,只要錢花出去,覺得很值得,那就別吝嗇了。

2014年初,我向老婆提議,要帶她去地中海搭郵輪。她看到價錢差點沒昏倒,一個人居然要25萬多元,兩個人就得超過50萬。我們以往旅行,總是斤斤計較,價格要低、旅行社要大、CP值要高,不管日本、美國、澳洲,一個人從來沒有超過5萬元。因此,她二話不說,就是反對。

她的第一個理由是「太貴了」。我同意,但是郵輪旅遊是難得經驗,就算貴一點,都值得圓這個美夢。她同意了這個理由,只是說要努力爭取一些價格的優惠,還有旅途上儘量省一點。

她的第二個理由是「害怕存款一下子就少了50萬」。我不同意,因為我相信用我那套簡單有效的投資方法,怎麼可能賺不回來?50萬,只要5%的報酬率就有了。我這幾年幾乎都賺20%,綽綽有餘了,怕什麼?她想想也無法反駁我,也就開心答應了。(延伸閱讀:理財達人施昇輝/最浪漫的時刻!熟齡夫妻的郵輪之旅

我舉自己的實例,就在闡述我「開心花錢」的理念。因為值得,就去花吧!不過,我在很多日常生活的花費依然節儉,因為我覺得那些地方不值得。每個人對花錢項目的滿足感完全不同,無法列表說什麼該花?什麼不該花?唯一的標準是看你認為是否值得?

其次,我認為投資不是為了「賺更多的錢」,而是為了「提升生活品質」。

因此投資賺來的錢應該拿來花掉。退休之前,子女仍在就學,或許投資賺來的錢只能「部分」花掉,以備不時之需。但是退休之後,剩下老夫老妻,就應該「通通」花掉。退休了,還拼命賺錢,只是累死自己,讓子女坐享其成而已。

投資賺來的錢如果把它花掉,才是真正擁有過它。這句話看來有點矛盾,「花掉」怎麼會「擁有」?其實一點都不奇怪。如果不把它花在有意義的地方,又把它滾進本金去投資,總有一天碰到股災,結果很可能把曾經賺的錢都全數吐回去,豈不只是「紙上富貴」一場?還不如花掉「辛苦的獲利」,至少還能擁有「美麗的回憶」。

為什麼大家都認為要錢滾錢才能賺大錢?因為很多理財專家都一再強調「複利效果」的驚人威力。以每年存10萬元,投資報酬率10%為例,20年後就超過570萬了。請注意,這真的只是數學模型,算出正確答案,不代表真實人生也能做得到。投資報酬率10%是「假設值」,不是「固定值」,誰能保證每年都賺得到?你或許會反駁,這是「平均值」,但只要20年內有幾年虧損,甚至損及本金,就很難達成計算得出的570萬。

除非那筆要創造複利效果的資金永遠不會動用,否則只要因為生活所需而被迫領出時,其效果一定大打折扣,而且愈早領出,最終的效果就愈差。

複利效果用在銀行定存就沒有爭議,因為利率是固定的,即使採浮動式,差異也不大,而且它應該不會是負利率。不過,現在銀行定存利率不到1.5%,算出來的複利效果絕對不會像前述公式那麼驚人。

我拿來投資的退休準備金,希望一直維持在1100萬以內。只要有賺,我都儘量把它花掉,讓人生下半場能在沒有經濟壓力下,好好慰勞一下人生上半場的辛勤努力。

退休後的消費理念是開始「開心花錢」,絕對不應該是繼續「省吃儉用」。


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年年18%,一生理財這樣做就對了
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作者:施昇輝
出版日期:2015/12/29

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