大人退休理財術 善用50/30/20法則 提早10年存養老金 效益增3倍

大人退休理財術  善用50/30/20法則 提早10年存養老金 效益增3倍
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你需要多少錢,才能退休?多數人即便可以領到退休金,都還是擔憂錢不夠用到人生最後一天。也因此為退休做準備的理財儲蓄,愈早開始做、愈有利。

《希望老後的我,看起來還不錯!》一書建議大人可以用「50、30、20」法則規劃退休後的金流和生活。什麼是「50、30、20」法則?請參考以下精選書摘:


理財方式並不是越多越好,每種理財工具的風險與流動性也不相同,重要的是這樣的理財方式為你帶來多少的財富,因此,最好能估算價值,寫在預估金額欄裡。

表1. 逐一檢視自己的資產,估算出財產總額

無論你曾是冒險型、積極型、穩健型、溫和型還是保守型的理財觀,到了人生下半場,建議都調整成保守模式,因最後四種風險較高的理財工具(股票、外匯、期貨、收藏品)就不建議了。

靈活運用自住房產

建議你首先要有的是自住的房子,原因是如果你每個月固定要支出可觀的開銷,會造成很大的心理壓力。

當需要用大筆金錢時,可以用大房換小房,交易價差的所得,就多出一筆現金可以支應,如果不想換房,也可以辦理「以房養老」貸款。

傳統的房貸是銀行給你一筆錢買房,貸款人每月定期還銀行本金和利息;以房養老則是將房產逆向抵押貸款,銀行每月給你錢,當貸款人往生後,若繼承人願意支付已貸款的金額,房子就由繼承人繼承,可以一次償還,也可以分期償還貸款金額,或把房子法拍,扣除已貸款金額後,將餘款給繼承人。

由於房屋的所有權還是在貸款人身上,你還是可以住在原來的房子裡,同時獲得「按月定額給付」的撥款,這也就是為什麼我建議一定要有自住房子的原因。

第三人生需要多少錢?

如果你正在準備自己的退休金,可按資產分配「50、30、20」法則,將50%收入用在每月必要的生活開銷,30%用於投資理財,剩下20%,一半用於保險,另一半保留彈性運用的空間。

如果你已退休,退休金加上被動收入最好要能支應每月支出,就能達到不為錢煩惱的境界了。

下表以今年55歲、希望65歲退休、活到80歳的人試算,每年支出近50萬,養老金需要近1000萬,每月要存160,875元,但若把年齡降到從45歲開始存退休金,每月只要存50,968元。

表2. 今年55歲、希望65歲退休的養老金試算金額(養老金/退休儲蓄試算表,可上彰銀官網https://www.bankchb.com/frontend/SM1-6-2.jsp

這個試算告訴我們存退休金越早開始越好外,還有一個很重要的意義,要維持每月32,000元的生活水準,外加每年100,000元旅遊預算,必須準備一千萬才夠養老,而且這還不包括大筆醫療開銷。

醫療保險怎麼買?

大筆醫療開銷則建議由保險支應。時代在變化,舊型的癌症險多半是針對住院、手術、身故理賠,隨著醫療的進步,住院的天數大幅降低,化療或微創手術等都不需住院,「住院醫療險」其實不用買太高,最大開銷反而是出院後的照顧費用。

此時更需要的是「失能照護險」這種按月或按失能程度給付的保險金。不管是「手術醫療險」、「癌症險」、「重大疾病險」,最好能負擔健保以外的自費項目,才能讓保障更全面,因此實支實付型的醫療險,對於高自費額度的理賠通常較占優勢。如果你擔心買的醫療保險「過時了」,不妨找保險專家諮詢。


希望老後的我,看起來還不錯!寫給準老人的30篇優老計畫
希望老後的我,看起來還不錯!寫給準老人的30篇優老計畫

作者:萬子綾, 黃淑君, 楊婷雅, 蔡麗瓊, 楊香容, 鄭惠文
出版日期:2020/04/21

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