50歲開始不嫌晚 美國知名經濟學教授3招,讓大人成功制定儲蓄計畫

50歲開始不嫌晚 美國知名經濟學教授3招,讓大人成功制定儲蓄計畫
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除了為下一代的教育基金未雨綢繆,你有沒有可能也幫幫自己多存點退休金?《漫步華爾街》作者、也是美國知名經濟學家柏頓‧墨基爾(Burton G. Malkiel),在新書中分享適合大人的投資方式。雖然50歲才開始,恐怕已經錯失儲蓄的有利先機,但不代表無法彌補。一旦開始落實儲蓄計畫,累積財富永遠不嫌晚。以下是《漫步華爾街的10條投資金律》精彩摘選內容:


我向金融系學生舉出一道習題,說明及早開始儲蓄的重要性。值得注意的是,下列的數字隱含了非常重要的投資原則:時間對你有加分作用──投資你的退休生活,越早開始越好。

威廉和詹姆士是65歲的雙胞胎兄弟。45年前(20歲那一年的年底),威廉開辦了個人退休帳戶,此後每一年的年底都存入2千美元。持續20年後,他不再存款了,只讓錢留在帳戶內生息,每年能產生10%的免稅報酬率。

而詹姆士是到了40歲才開辦個人退休帳戶(威廉不再存款後),每一年都存入2千美元,持續了25年,今天存入最後一筆錢。詹姆士存入的總金額比威廉多25%,但也能產生10%的免稅報酬率。

1. 威廉和詹姆士現在的個人退休帳戶各有多少錢?

2. 這道習題對個人理財方面有什麼樣的啟發?

答案讓學生很吃驚。比較早開始的威廉個人退休帳戶現在有將近125萬美元,而詹姆士只有不到20萬美元。雖然詹姆士為退休生活放入帳戶較多的錢,但是威廉的存款最後卻比他多出100多萬美元,輕易的勝出了。這道習題有不言自明的寓意:儲蓄,越早開始越好。

年屆50歲沒存款,依然能計畫退休

要是你在年輕的時候,沒有採取過上述的方法,現在你50多歲了,才發現自己沒有存到多少錢,也沒有加入退休計畫,留下一身沉重的卡債,該怎麼辦呢?

這就是許多在嬰兒潮時代出生者的可悲處境,有數百萬人正處於退休的階段,他們的大部分存款都在網際網路泡沫化之後就化為烏有了。如果你就是面臨這種處境的人,現在該如何是好呢?

你現在才想開始規劃衣食無虞的退休生活,不但難如登天,更需要控制住自己花錢的欲望。不過,制定儲蓄計畫,永遠不嫌晚。你可以參考下列的建議,努力實現存錢目標:

1. 減少多餘的日常開銷,立刻開始儲蓄

現在就要開始執行嚴格的儲蓄計畫,否則很難彌補流失的歲月。

養成節儉的習慣是理想辦法,你可以試著把平時早上購買三美元的卡布奇諾咖啡,換成其他一美元的咖啡。你也可以考慮賣掉目前住的大房子,搬到房價比較便宜、非精華地段的地方。如果你願意的話,也可以搬到生活費和稅制較低的地方。

現在除了這些作法,你很難找到其他簡單的儲蓄方式,但只要你能控制好不必要的花錢欲望,就能慢慢彌補流失的歲月。

2. 延長退休的年齡

如果你仍在職,可能要延長退休的年齡,不適合提早退休。醫療科技日新月異,現代人的平均壽命延長了,身體也較能維持健康,所以延後退休並不是壞事。

不提早退休,而是等到一般退休年齡的階段,再考慮退休,不僅能提升你的社會保障福利,還能讓你有多幾年的時間提撥更多金額到退休金帳戶中,而且也更有充裕的時間去存錢。此外,多工作幾年,也較有能力償還汽車貸款和房屋貸款,改善退休後的經濟狀況。

3. 善用你的房屋淨值

如果你有自己的房子,可以善用房子的價值。我寫這本書的時候,房貸利率來到40多年來的最低點。如果你還沒有把房子當作擔保品來辦理貸款,趕快行動吧。2003年初期,長期的房貸利率低於6%,每月的支出大幅減少,所以省下來的錢能運用在投資組合。假如你有自己的房子,同時又要扛高昂的信用卡債務,你可以透過房屋貸款還清卡債。

另外,假如你已經退休了,而且自有住宅的價值高於房貸餘額,你可以考慮「以房養老」──將房子抵押給銀行,換取每月生活費。雖然這不算是存款,卻不失為支付生活費的好辦法。(延伸閱讀:退休後不必擔心「窮得只剩房子」!購屋選對區段就能以房養老


漫步華爾街的10條投資金律:經理人不告訴你,但投資前一定要知道的事
漫步華爾街的10條投資金律:經理人不告訴你,但投資前一定要知道的事

作者:柏頓‧墨基爾(Burton G. Malkiel)
譯者:辛亞蓓
出版日期:2020/04/08

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