4個方法 讓一個人的老後也可以有滋有味

4個方法 讓一個人的老後也可以有滋有味
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小麗是一位單身的大人女性,這幾年來父母相繼過世後,她並沒有如親人原本擔心的悲觀頹喪、把自己關在家裡;相反地,她把日子過得挺精采有趣,除了經常出國玩,定期與朋友逛街看電影和與親人聚餐外,最近還正在規劃將30年的老宅重新翻修成更適合她的老後,與設計師討論各種修繕的事宜,生活忙得有滋有味。

小麗能夠做到這一步,除了有朋友、親人的情感支持外,更重要的是她年輕時就知道自己可能要面對「一個人的老後」,積極儲蓄和投資。

(年輕時就要積極儲蓄,分類管理財富。照片來源:Shutterstock)

根據內政部戶政司人口統計資料顯示,2018年台灣30歲以上的單身人口超過600萬人、佔30歲以上人口將近四成,其中單身女性人口數更比單身男性人口數多了60萬人。

不只台灣有高比例的單身人口,美國也是如此。根據人口普查數據,美國45歲以上的單身女性人口數超過2500萬人,而且持續增加中。

為美國聯邦政府、史密森尼學會(Smithsonian Institution)、福特汽車(Ford Motor Company)等大型企業提供退休生活諮詢的專欄作家珍‧可琳娜(Jan Cullinane)就寫了一本名為《單身女性退休指南》(The Single Woman’s Guide to Retirement)的書,帶大人走過退休前後期生活的挑戰,告訴我們如何管理財務、保持身體和心理健康、面對熟年失婚等問題。

單身女性需要更多的儲蓄

可琳娜認為單身女性愈來愈多,主要原因包括:配偶死亡(女性平均壽命較長)、離婚或晚婚,以及享受單身生活的不婚族。而即使現階段婚姻生活美滿,因為配偶死亡或離婚等因素,仍然有8、9成的機會,大人們有可能在未來某個時點恢復單身。

面對「一個人的老後」,該做些什麼準備?華府非營利「女性安全退休機構」(Women’s Institute for a Secure Retirement)主席辛蒂‧杭塞爾(Cindy Hounsell)就分析,市面上有關退休族的建議很多,但適合單身女性的很少。

單身女性需要的退休計畫「完全不同,因為沒有人會幫助妳,所以妳必須有更多儲蓄。」杭塞爾強調。

(單身女性應提早規劃退休計劃。照片來源:Shutterstock)

單身女性需要更多儲蓄,但北美精算師協會(Society of Actuaries)的調查卻發現,將退休儲蓄列為高優先要務的單身族群,比已婚夫妻來得少。

因此財務專家強調,單身女性必須比已婚者更早開始擬定退休計畫,不只著重在累積更多儲蓄,還要思考保險、退休住處、照顧和遺產規劃問題。

當單身女性面臨「退休」這個人生重大轉折時,該做好那些心理和實務面的準備?綜合多位專家的意見,提出以下4點參考: 

一、思考微創業、彈性工作,盡量延長在職場的時間:

雖然達到財務自由提早退休是很多人的理想境界,但對單身族來說,當年齡增長,體力也下降後,不妨思考彈性工時或其他在家工作的可能性。一方面逐漸適應退休生活,另一方面也保持與社交圈的互動。

(透過網路在家工作,保持與社會的連結。照片來源:Shutterstock)

在國外,一項新興的大人退休創業選項就是幫忙照顧毛小孩。根據估計,美國寵物市場產值將近600億美元,為忙碌的上班族鄰居提供帶狗散步或照顧寵物服務,是門相當不錯的賺錢生意。台灣近年也有不少的大人們,在年輕一輩的協助下,轉行網拍或者當起YouTuber拍影片,這些也不失為是一種延長職場人生的方法。

二、思考老後的住宅和居住成本:

單身大人們在一定的年齡後,可以考慮搬到房價或物價水準較低的城市或社區,或是提供退休者特別支援的城市。把大房子換成小房子,或是搬到生活成本較低的區域,就能把原本大房子的一部分錢換成現金,提供穩定的現金流。省下的房屋稅、保險費負擔,也可以支應更多娛樂生活。

共居養老也是不錯方式,在40到50歲、還沒退休前,就預先尋覓志同道合的同齡室友,未來不論是分擔房租或共同打造退休宅,絕對比一個人來得熱鬧有趣。

三、擴大交友範圍,建立支持體系:

不可否認的,人是社群動物,需要人與人的互動和支持。所以單身大人們在退休之前,就可以透過學習第二專長、公益活動等,擴大交友範圍。

(有知心好友相伴,單身也不孤單。照片來源:Shutterstock)

另一方面,單身不代表「孤單一人」。像前文中的小麗,就是從年輕起就跟家裡的同輩和晚輩,建立起良好的互動關係。退休後也經常主動邀約聚餐,建立支持體系,才能避免心情越來越孤單疏離。

四、做好財務規劃,投資要偏保守:

由於單身大人在生病或失業時,缺少伴侶支持,所以應該準備充足現金供緊急狀況使用,也可以考慮購買失能保險。

此外,也有財務專家指出,由於單身女性把錢花光的風險比已婚女性來得高,所以在投資方面,推薦盡量偏向保守,一方面降低投資的預期報酬,另一方面也要拉高對退休成本的預估。

「我們經常看見長期照護的第一階段,通常是由家庭成員提供」,查維切斯信託基金(Chevy Chase Trust)理財規劃師拉莉‧卡薩(Laly Kassa)說。「對於身邊沒有子女或家人的單身者來說,妳必須審慎估計成本,因為從第一天開始就要花錢。」

如果擔心在年紀更大後,乏人照顧或者失智無法處理自己的金錢問題,也可以預先透過銀行設立安養信託,指定特定的機構或可信任的親人來代為處理老後的金錢問題。

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