搶救年金縮水大作戰 退休金怎麼存最好?

搶救年金縮水大作戰 退休金怎麼存最好?
圖片來源/陳德信攝
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陳媽媽是位退休老師,月退俸有6萬多元,退休後一直靠這筆退休金讓她吃穿不愁,還能不定期出國旅遊。向來覺得當公務員是鐵飯碗的她,一直鼓勵兩個孩子可以報考公職。不過近年來,陳媽媽看著政府推動年金改革,讓她覺得有點對不起孩子。因為她知道再過20年後,當孩子們退休時,可以領到的退休金可能只剩不到4萬元。更何況未來還會不會更少,仍是個未知數。

不只有公教人員的退休金被砍,勞工也一樣慘。根據勞保局每3年一次的精算報告指出,勞保基金在2017年首度出現收支逆差,所幸當年度基金投資盈餘足以弭平。但2018年因勞保基金收益為負數,虧損424億元,致勞保首度出現收支逆差251億元。未來7年,勞保保費收入僅小幅成長,而老年給付將暴增,收入與各項支出差額逐年擴大,2026年勞保基金恐再臨破產。

不管是公務人員或勞工,政府退休金未來都有「繳更多、領更少」的趨勢。想要無憂退休,光靠政府的各種退休年金是不夠的。

(想實現財務自由,多方接觸理財產品很重要。照片來源:Shutterstock)

無憂退休,現在就預備

但對於退休感到焦慮、擔心錢不夠的大人來說,光擔憂是不夠的。透過了解不同理財工具的屬性和風險程度,認真做功課、今天就開始準備,才是對應退休焦慮最好的方法。

只不過,能夠存退休金的理財工具很多,到底哪一種才適合呢?以下《我。美好》分析整理了10種理財商品的優缺點。讀者不妨從了解商品、也分析自己適合哪一項開始,為自己開始準備退休金。

10種退休理財工具大評比
(風險指數★至★★★★,★★★★為風險最高)

一、勞退自提6%(★)

  • 門檻:數千元起跳
  • 保本,目前提供2年期定儲利率保證
  • 可長期累積一筆資金
  • 提撥金額具免稅優勢

二、定存(★)

  • 門檻:1萬元
  • 定存利率只剩1%(1年期)
  • 優點是風險低、缺點是利息太低,錢被通膨吃掉、愈存愈薄

(定存風險低,但易受通膨影響,錢會愈存愈薄。照片來源:Shutterstock)

三、儲蓄險(★)

  • 門檻:年繳數萬元起
  • 預定利率低,帳戶價值增加速度慢,要放長期才能浮現複利效果
  • 需要年繳大筆保費,未來才能年領比較多,負擔相對吃重

四、類全委保單(★★)

  • 門檻:年繳數萬元起
  • 優點是委由專家操盤,不必自己選股或選債
  • 缺點是不保本,會有本金虧損風險,如果長期累積績效不佳,有可能配息是吃自己的老本

五、目標到期債保單(★★)

  • 門檻:年繳數萬元起
  • 保單的投資多為新興市場債或高收益債
  • 標榜4年或6年到期後,若所投資債券無違約,則可以領回本金和預期的收益(大約介於4~6%間),但不保證收益率
  • 多具配息機制,可作為退休現金流

六、基金(★★★)

  • 門檻:每月3,000元起
  • 有專業經理人代操
  • 類型多元,包括股票型、債券型、多元資產型等,可選擇有配息機制的基金,來規劃退休後現金流
  • 不保本,有投資風險

七、ETF指數型基金(★★★)

  • 門檻:可定期定額,數千元起
  • ETF投資標的是所追蹤市場的一籃子股票。若投資如美國標準普爾指數、台灣50、道瓊指數等大型市場,不需花心力研究個股
  • 大型市場指數,適合長期投資,可以降低研究和管理的成本
  • 不保本,但長期的累積收益可以預期

八、房地產(★★★)

  • 門檻:數百萬元起
  • 投資本金高
  • 流動性低
  • 缺點是出租後的管理時間成本高,且年老後的遺贈處理較為複雜

(房地產門檻雖高,但挑對時間進出場,獲利也很可觀。照片來源:Shutterstock)

九、以房養老(非都會區★★★★/都會區★★★)

  • 門檻:位在市區、具有一定價值的房產
  • 可以將手上房地產變現,適合手上現金不多、但有市區房產的人
  • 房產需具有一定的價值,才能夠月領到足夠生活的養老金
  • 缺點是如果屋齡過高或是所處位置偏遠則申辦困難

十、股票(★★★★)

  • 門檻:數萬元起
  • 選股難度高、類股輪動難掌握
  • 挑選高現金殖利率股,也需注意個股的長期發展及產業前景,需投注一定心力研究
  • 股票的現金股利可作為退休現金流,但股利高低視公司營運狀況而定,可能有波動

《我。美好》 大人風格生活誌 2019_Vol.4

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出版日期:2019/12/12

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