中年就該啟動退休財務計劃!小心誤用退休金的6大陷阱

中年就該啟動退休財務計劃!小心誤用退休金的6大陷阱
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工作能力愈強,愈容易在退休後散盡家財?成年子女辭去工作,父母非得當「孝子」、供給生活所需? 且聽日本專家說明,如何不讓自己在退休後成為退休金消耗過快的熟齡長者。

在即將退休或者剛退休的時候,你的腦海裡有著什麼樣的計劃呢?

「我已經努力了這麼多年,趁這個機會想要奢侈一下,跟老婆一起搭商務艙,去國外豪華旅行。」

「用退休金當資金買一間公寓,開始當輕鬆的包租公囉。有房租收入,也不用擔心老年生活了。」

《避免成為退休窮老爸的6個方法》一書指出,這或許就是每個人所想像的「老年生活」。然而,現實已經逐漸在改變當中。

警訊:退休前存款能力逐年下滑

「再稍微奮鬥一下,繼續往上爬,讓收入再更多一點,為了準備退休開始存錢吧。」過去的爸爸們,都是這樣在五十幾歲的時候,實現了「職業生涯的最後一段時光」,將退休後的安穩生活,打包入袋。

然而,日本在泡沫經濟之後,年過四十五歲的所謂「中間世代」,年薪呈現每況愈下的情形。薪水被刪減、升遷職位減少、同事被裁員……,這些事情在當今的日本已經逐漸變得理所當然,台灣也是如此。

因此,現在的上班族應該可以理解,自己與已經在過老年生活的「退休爸爸」們,在五十歲以後所看到的人生風景是完全不同的。

作者指出,大部份的人在退休時所做的計劃,都藏著「落入退休窮老爸/老媽的陷阱」。

所謂的「退休窮老爸」,並不是單指那些沒有存款的人,而是包括只會一味地奮力儲蓄、或是苦哈哈地努力節約的人,此外還有盲目追求利益、做著毫無計劃性投資的人。這些人的老來退休生活,肯定無法富足。

你是容易陷入「窮老爸/老媽陷阱」的高危險群嗎?趕快自我檢測一下吧。

陷阱一:我是工作能力強的好上司

A先生六十歲屆齡退休,在退休日的隔天,不待鬧鐘響,五點就自動睜開眼睛。看著身旁依舊沉睡的妻子,他心想:「今天開始就可以不用去公司了啊!」突然一陣寂寞又新鮮的感覺湧上心頭,心情相當複雜。

現代人退休後的人生長達二、三十年,想要幸福地過日子,除了要有冷靜的生涯規劃與理財規劃,也要注意夫妻之間的良好溝通。

夫妻間不能好好溝通的話,就可能發生「明明是為了老年看護所存的資金,卻被另一半挪作他用」的情形。

此外,「我很有能力」這種自信就當作回憶好好珍藏吧,退休生活是與「升遷」、「年資」無緣的第二人生,必須重新定位此時的生活重心與價值。

(保持夫妻間良好溝通,才能讓雙方對財務運用更有共識。照片來源:Shutterstock)

陷阱二:搭商務艙旅行

很多人一退休就覺得,「到了七十幾歲可能就動不了了」,所以會傾向奢華之旅,以為是在犒賞自己。但其實現代銀髮族不論身體或精神都還很年輕,到了七十幾歲還是可以和六十幾歲一樣享受旅行和購物,要避免一次性的揮霍,提早把資產用光。

陷阱三:退休後要用興趣交朋友

「上班的時候很忙,也幾乎沒有自己的時間,退休後想要好好地經營自己的興趣,認真交朋友。」

似乎愈是一心投入工作的人,愈會有這樣的志向。

在大型企業經常可見,一退休馬上就可以收到名為「社友會」等公司內部的邀請,可以參加高爾夫的定期聚會或喝酒會。

作者建議,「退休後的人際往來,與其選擇領了很多退休金的前上司,不如找老家以前國小國中時代的同學。」理由是老同學們的人生與生活水準比較多元,對於玩樂的提案也會落在「平均的開銷」,較有可能在不勉強的情況下維持長久、深入的往來。

(用興趣交朋友,在充實生活的同時,平衡休閒活動的開銷。照片來源:Shutterstock)

陷阱四:持續地給予小孩金援

說到人生中的大筆開銷,第一就是房屋貸款,再來就是小孩的教育費。

父執輩們「一輩子就在一家公司工作到老」的想法,現在的年輕人已經不吃這一套了。

轉職和獨立開業已非罕事,「不要緊巴著公司不放的生活方式」已經逐漸變成主流,在這樣的時代潮流下,如果小孩在辭掉工作後可以自給自足,當然沒有問題,但現實上卻經常不是這樣。

很多父母面對已經就業的小孩突然說,「爸爸,我決定要當律師了,從現在起要專心到法學研究所上課,所以你能不能資助我?」或是長女突然說,「我要成為舞台劇演員」,完全沒有考慮要經濟獨立的樣子,一般父母親都會頭痛吧?

作者提醒,別以為小孩大學畢業後,就不再需要為他花錢,如此低估情勢,將造成預測與實際出現巨大落差。

陷阱五:一退休,銀行就來拜託

退休後不到兩星期的某一天,家裡電話響了。接起話筒,那頭傳來了年輕女性很親切的聲音。「恭喜您退休了,請問您是否有退休後的理財計劃呢?我們有一些產品能協助您讓寶貴的退休金再度增值……。」

在退休金入帳之後,人人都會經驗到來自銀行的關懷。作者指出,不要被空幻的利益或誘惑給吸引,應該徹底認清,什麼是老年生活所必需的。

陷阱六:買不動產涼快賺租金

許多人都憧憬過房東之路。作者指出,日本的地價已經出現下跌的趨勢,人口減少也使得空屋率攀升,靠不動產投資來養老的想法已經過時,因此失敗的人也不在少數。

做好理財規劃,樂當熟齡退休族

「金錢不過是為了達成希望或目標的工具而已,在思考如何存錢之前,更重要的是對自己做『價值觀的總盤點』,釐清自己後半輩子打算怎麼過、想要達成什麼目標?」

有效運用退休資金的重點是:

一、思考為了何時、做什麼事情而準備

二、想增加多少資金

三、最糟的情況下,可以容許出現多少虧損

雖然一般人很容易會覺得「退休後,有時間再慢慢計劃」,但是作者建議「愈早愈好,尤其是要邁入五十歲時,最好試著做一次看看。」

資產累積並非一朝一夕,退休後的計劃,也是一啟動就橫跨數十年,因此,為了準備所需費用的財務計劃,當然也必須在十年或更早以前就開始設計。


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