親身經歷電腦業裁員 她早早開始思考理財規劃

親身經歷電腦業裁員  她早早開始思考理財規劃
圖片來源/Shutterstock
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每年的年底,我們送給兒子們的新年賀卡就是他們Roth IRA (美國的個人退休金帳戶,請參考文末註解)的結算表。

「痴心父母古來多」。我承認,我就是那個多數痴心中的痴心。所以也不奇怪,我們從1997年(大兒子十二歲,小兒子八歲),就開始幫他們存退休金!

為什麼這麼未雨綢繆呢?先從兩個故事説起。

親自見證工程師職涯的殘酷,更重視規劃

一般人聽到加州矽谷,心裡就浮起財富淹腳目的淘金夢幻象。其實,矽谷的現實,是更接近「優勝劣敗的無情殺戮戰場」! 

我畢業後的第一份工作是在 Control Data。現在已經沒有人聽過這家公司了。但是,它曾經有過傲人的輝煌歷史,它是第一個超級電腦的發明者,也是當年登月計劃的先行者。 

可惜,我進公司不久後,宛如雙門冰箱大小的超級電腦逐漸被體積只有四分之一的UNIX 取代。

公司為了生存,從一年一度的改組(裁員)變成一季一次、一個月一次,而且裁減的人數越來越多,甚至把整個部門遷回人工較便宜的密西根州的總部,變相的、無需付遣散費、逼退不願搬離開加州的員工。 

記得某次裁員時,一個中年老光棍上了黑名單。他的經理同情他的處境,把家裡的客房借他暫住,幫他節省開支。 

不料,中年求職,難上加難,加上空有冷門的博士學歷,高不成、低不就。經歷了兩、三個月的求職碰壁後,他竟然選擇在寄居家中上吊自殺! 

這件悲劇給我的震撼教育就是,電腦科技發展迅速,工程師的職涯如逆水行舟,不進則退。到中年以後,就是行走在鋼索上,自求多福了! 

(親眼見證行業興衰的殘酷,讓她更加決定要及早培養孩子理財的的觀念。照片來源:Shutterstock)

第二個故事是個喜劇。 

某次改組,公司決定把技術編輯( Technical Writing)搬回密西根州的總部。當時的小組長決定辭職,留在矽谷當出版社外包寫手。

不久之後,她自創的一套關鍵字索引的編輯軟體被一個線上書商看中,高價收購,條件是要她搬到總公司工作三年,改善軟體,順便訓練文書處理的員工。 

看在錢的份上,她勉為其難的答應搬遷。在為她餞行的午餐上,問她新東家是誰? 

「Amazon (亞馬遜)。」 

當時大家面面相覷,聳肩無語,誰都沒聽過這個名號。也難怪,畢竟她是亞馬遜前二十名的員工呢! 

第一個故事教我財務自由的重要,每個人從領到第一份薪水,就該存下三分之一。錢不能買到幸福,但是為五斗米折斷腰時,幸福就是無法倖存。

第二個故事告訴我,行行出狀元,誰能料到同事中的第一位千萬富翁是一名文書處理人呢? 孩子們想學哪個專業,就隨他們的興趣和天賦吧! 

回到幫兒子存退休金的主題。 

幫小孩存錢是次要,教導他正確的理財觀念是他們一生必修的課程。但言教的效果,遠不如讓他親身經歷來得刻骨銘心。 

時間是投資最好幫手,越早開始越能有自由

孩子小的時候收到的紅包,我們讓他們自行决定如何分配成兩個部份,一部份讓他們留著買想要的東西;另一部份存起來,當未來的教育基金。

為了鼓勵他們自存教育基金,他們每存一塊錢,我們就相對加碼三倍數量。

(從小培養理財的習慣,加上父母的支持,讓孩子的未來更有保障。照片來源:Shutterstock)

從1997年開始,他們課餘打工賺到的錢,從賣檸檬汁、割草、編網球拍、當家教,每一分錢我們都幫他們報稅,有了報稅記錄,所有賺到的錢都可以存入退休金帳戶。

我們用最簡單的投資方法,就是買指數化的ETF—SPY (標準普爾500指數)、DIA(道瓊指數)或QQQ (那斯達克指數)。 

時間是他們最有力的幫手。越早開始越好! 

為了強化他們「節省當前不必要的花費,以便交換未來的財務自由」的概念,我們教他們「複利效應」。

網路上很容易找到複利的計算器,方便查詢。他們可以自己設定退休金目標、距離退休的年限,客製化ㄧ套個人專屬的財務自由退休計劃。

如今,他們的薪水已經超過可以存ROTH IRA 的限度。但是由於起步早,過去每次股災,例如: 2000 年網路泡沫、2008年金融海嘯、2012歐債危機,沒什麼好怕的,都是買入廉價績優股的好機會,因為時間站在他們那邊。

他們的帳戶有足夠的時間、金額,累積成長。以標準普爾500指數年化7%來估算,當他們六十歲的時候,他們個人的退休金約兩百萬美元。調整通膨後,遠遠超過我個人的401K帳戶。

這就是股神巴菲特説的:「人生就像滾雪球,你只要找到濕的雪,和長長的坡道,雪球就會越滾越大。」

(提供正確的概念和足夠的支持,讓時間去增加孩子的財富,父母也不需多擔心孩子的未來的金錢問題。照片來源:Shutterstock)

濕雪球是父母給的啟動資金,加上合理的投資報酬率,時間就是那個長坡道,最終,滾出來的成果,就是他們財務自由的第二人生!

台灣的父母雖然沒有類似的退休金節稅方法,但是台灣股票賺的錢不扣稅,所以一樣可以幫小孩存錢。

「時間」是全世界最公平的資產,每個人都有。如果你還沒有思考孩子甚至是自己的財務未來,那麼,把握時間就從現在開始。

 

註:Roth IRA,亦即 Roth Individual Retirement Account ,是美國稅法上的一個很有利節稅的較特殊個人退休金帳戶。這個帳戶存進去的錢不能免稅,但滿59.5歲後從帳戶領出來的退休金完全免稅。因為節稅效益很大,所以美國 IRS 對每人每年可以存入的金額有厳格限制,而且收入高了後就失去存 Roth IRA 的資格。


作者介紹│本文作者為美國矽谷高科技公司電腦工程師,為了陪伴父母晚年而返台定居。


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