為老後的自己著想!選擇長照險前的關鍵3問

為老後的自己著想!選擇長照險前的關鍵3問
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長期照護保險商品琳琅滿目,到底該怎麼挑才能買到合適的保單?搞清楚3大關鍵問題,為長輩與未來的自己織一張安全網,才不會花錢買錯保障。

黃先生的父親正值中壯年,體力卻是愈來愈疲弱,前年底感染登革熱後,免疫力每況愈下,身體機能愈來愈糟。

黃先生看著父親,心中不免煩憂,自己長年在外地工作,「小感冒、小病痛還能請假回來協助,若哪一天父親需要人長期在旁照顧,遠水救不了近火,又該怎麼辦?」

屆時若是改請看護或入住安養機構,每年數十萬的支出,絕對是筆經濟上沉重負擔。黃先生不怕花大錢,就怕事到臨頭自己的存款數字「不堪用」。

朋友建議他,現在最「火紅」的長期照護保險,或許起碼能讓長輩的晚年有基本保障。但是,市面上的長期照護保險商品種類那麼多,差別在哪裡?預算有限的情況下又該怎麼挑?

Q1》長照險、殘扶險、特定傷病險,差別在哪?

市面上的長期照護保險商品,可分為傳統型的「長照險」以及類長照險的「殘扶險」、「特定傷病險」,此3種最大的差別在於「理賠定義」不同。

長照險以「失能」或「失智」為理賠依據,前者包括吃飯、移位、如廁、洗澡、平地移動、換衣服,6項中有3項需別人協助;後者則是時間、場地、人物,3項中有2項無法辨識。

殘扶險則是按照「殘廢等級」為依據,依嚴重程度給付殘廢生活扶持金;「特定傷病險」顧名思義則是依照保單條款中所列的「特定疾病」給付,例如腦中風、巴金森氏症、阿茲海默症等。

保險專家李雪雯表示,殘扶險及特定傷病險看似定義清楚、容易理賠,但魔鬼藏在細節裡,殘扶險保單條款規定,若因意外或疾病導致第一至第三級殘廢,還需是「終身無工作能力」才符合理賠標準。

換句話說,就算是嚴重失智,記憶力、智力大幅退化,只要手腳還能動,即使只是做資源回收工作,就不符合理賠標準;而第四級殘廢以降,則因理賠金額低、多是一次性理賠,較不符合晚年長期看護所需,且部分定義有極大模糊空間,存在不少理賠爭議。

至於特定傷病險,「理賠範圍更嚴格。」李雪雯解釋,好比阿茲海默症,除了得先取得醫師診斷證明,還得同時符合6項失能定義,但若是長照險只要符合3項失能定義即理賠。

還有一點,其病症規定嚴格,同樣是失智,可能是因阿茲海默症、血管性失智症或其他原因所引起,但各保險公司保單條款不一,不是所有的失智都會理賠。

不過,長照險需定期提供「長照狀態」診斷證明書,殘扶險與特定傷病險則不用;長照險保費較高,若以30歲男性、20年期商品為例,規劃每月給付2萬元照護金,長照險一年保費約2~4萬,殘扶險一年保費則為1~2萬元,特定傷病險保費略低於長照險。

全球人壽商品部助理副總經理鄭中安建議,商品保障項目看似各自獨立,但理賠範圍其實互有交集,應依需求、預算進行挑選,依照既有的保險規劃,再評估是否需結合不同保險項目,已買足壽險、醫療險、意外險等,尚有預算的高齡族群,可考慮長照險;若有特定疾病的高危險群,例如有家族遺傳病史者,則可考慮特定傷病險。

國泰人壽副總經理吳俊宏則建議,殘扶險適合從事意外事故風險較高行業,或想補足殘廢而導致長照風險的民眾。

Q2》挑選商品的原則有哪些?

挑「給付期間」:根據衛福部統計資料,台灣人臨終前平均臥床7.3年。李雪雯建議,應以至少給付期間10年以上者為優先。

挑「給付頻率」:發生保險事故時,多半需要先進行治療再開始後續的生活照護,鄭中安提醒,在給付頻率上,最好選擇能同時提供一次性大額給付及按月給付的商品,才得以符合長照花費之需求。

挑「具豁免保費機制」:不幸處於失能狀態時,不用繳保費也能延續保單效力,鄭中安建議,即使商品沒有提供該機制,也可考慮自行附加此條款。

注意殘廢理賠金是否依比例打折計算:部分殘扶險的殘廢險理賠金會因殘廢等級不同,而依比例打折計算。吳俊宏建議,投保前需睜大眼睛看清楚,審慎確認,避免後續理賠發生爭議。

Q3》怎麼計算長照風險缺口?

長照風險缺口即是「潛在長照支出」減去「未來定期定額收入」及政府的「長照保險」。鄭中安建議,應先試著計算未來可能發生的收入及支出,例如,未來是否有定期定額收入來源?包括定存單、年金險、還本險、投資利得、投資型保單、租金收入、社福津貼或兒孫可能的奉養金。

而潛在長照支出又與個人所選擇的照護方式、照護環境及醫護用品有關,因人而異。好比是「一次性支出」,包括輪椅、電動床、氣墊、特殊衛浴設備(防滑地磚、扶手、無障礙坡道、降板浴缸),價格範圍由一般1萬出頭的平價手搖床到上看4萬元的高級電動床不等。

還有「每月固定雜支」,寢具、衣服、成人紙尿布、交通費、衛生醫療用品等;以及「每月照護費用」,以社區日間照護1萬5千元最便宜,若是聘看護則分為24小時本國籍看護6萬元、外籍看護為2萬5千元。

若以國人平均臥床年數7.3年計算,每月固定雜支與看護費用,粗估至少就得花費300多萬元。吳俊宏提醒,這些數字僅僅是參考,實務上還得需計入往返交通費、突發治療費用及保留生活準備金才充足。

目前也有不少保險公司網站提供長照缺口試算,可依照預算以及未來期待的照護品質,計算出未來可能的長照缺口,再從中挑選長輩適合的長照險保單。

風險無限,財力有限,先自存長照基金

「常常會有朋友問,比較完多間保險公司、多張商品,能不能直接給答案,到底哪一張保單好?」李雪雯提到,每個人都有潛在的長照需求,並不是非買不可,長照險保費高昂也不是每個人都能負擔,買之前應該先釐清兩件事:

●我有多少長照險預算?
●我有沒有家族遺傳疾病?

風險無限,而財力有限。想以有限對抗無限,絕非易事,李雪雯提醒,預算有限想替長輩或自身買長照險的小資族,絕對不能「壓身家」將所有錢都拿去買,千萬別讓保費成為生活負擔。

李雪雯也提醒,日前金管會提出保險轉換概念,開放壽險業者保戶可將手上的終身壽險保單,轉換成年金險或長照險,亦即「保單活化」,「這可能未必划算,得看原有保單價值準備金有多少,生效年齡及利率也會影響,不如直接採部分解約,將解約金拿來重新買一張長照險。」

「若預算沒那麼多,就從積極理財開始。」李雪雯建議,無論有沒有家族遺傳疾病或充足保險預算,都該「自存長照基金」,努力存錢、好好工作、學習投資理財,替自己也替長輩多存一點退休金因應未來可能發生的風險,別讓照顧的費用變成家庭經濟負擔。

李雪雯說,風險發生的時機,自然無人說得準,也可能在尚未準備好長照基金前就發生,她建議「若家族有特定遺傳疾病史,最好在預算允許下,儘早投保長照險。」即使沒有任何保險,勞保、國民年金也有老年年金給付資源可以使用。

長照需求怎麼算?

資料來源:財團法人保險事業發展中心


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